Riksbankens sänkning av reporäntan i juli till 0,25 procent var unik. Aldrig någonsin har den legat så lågt. Sedan dess har experterna börjat se en vändning uppåt för konjunkturen. Ändå räknar de flesta med att räntan ska ligga kvar på denna låga nivå till i mitten av nästa år.
Om konjunkturen då ser bättre ut och inflationen börjar dra sig uppåt kan reporäntan höjas snabbt och vara uppe i 2-3 procent på rätt kort tid. För den som tror att detta kan gå snabbt är det inte längre lika självklart att det är bäst med rörlig boränta, trots att denna ligger en bra bit under 2 procent och aldrig har varit så låg som nu. Den treåriga räntan är nästan dubbelt så hög som tremånadersräntan och den femåriga är ännu högre. Det beror på att marknaden väntar sig kraftiga räntehöjningar de närmaste åren. Om du har stora lån och inte har råd med för stora risker kan det därför vara bra att nu binda en del av bolånen på tre eller fem år. Ett år är för kort bindningstid. Se här vad ränteskillnaden just nu är mellan olika bindningstider och mellan olika banker och kreditinstitut: www.driva-eget.se/lan
Pruta på räntan
Boräntorna har inte hängt med reporäntan nedåt. Så det bör finnas två argument när du ska försöka pruta ned räntan:
Tidigare kunde bankerna skylla på att finanskrisen gjorde det dyrare att finansiera lånen. Det kan de inte nu längre när finanskrisen ebbar ut och bankernas upplåningskostnader minskar. Många banker har då i smyg passat på att höja vinstmarginalerna.
En del av de pengar som de nu lånar ut till villaägarna har de själva kunna låna av riksbanken för bara 0,4 procent i fast ränta fram till i juli nästa år. Bankerna slogs om att få så mycket som möjligt av dessa 100 miljarder. Pengarna tog slut redan i somras, men att bankerna kan låna en del så billigt borde vara ett skäl för prutning.
Betrakta räntan i räntetabellerna som ett utgångsbud som går att få ned. Går det inte i ena banken så gå till nästa. Locka med att flytta alla dina bankaffärer till den bank som ger bästa lånet.
Passa på att spara
Nu när räntan är låg uppmanar jag dig som har stora lån att försöka spara en stor del av det som skiljer mellan dagens ränteutgift och det du tidigare betalat. Normalt brukar jag då rekommendera en extra amortering för att få ned skulden. Men just nu finns det faktiskt ett smartare sätt:
Spara som mycket som möjligt, men vänta med amorteringen tills tremånadersräntan börjat stiga.
Spara under tiden på ett konto som ger högre ränta än tremånadersräntan.
Tidigare fanns det inga riskfria konton med räntesatser under tremånadersräntan. Men utanför storbankerna finns det nu sådana. Det är finansbolag med banktillstånd som agerar på kontokortsmarknaden där räntorna fortfarande är skyhöga och där räntesänkningarna inte slagit igenom.
Dessa kan inte låna av riksbanken och behöver därför få pengar från konsumenterna för att kunna finansiera sina dyra krediter. Därför betalar de en ränta som ibland är nästan dubbelt så hög som tremånadersräntan. Se här vilka som just nu har bäst räntan och villkor som passar dig: www.driva-eget.se/konton
Belopp under 500 000 kronor, maxgränsen för statlig insättargaranti, är det ingen risk att placera hos sådana finansbolag och banker. Men se efter här så att de verkligen omfattas av bankgarantin: www.insattningsgarantin.se Ett företag som Akelius Spar har inte en sådan garanti, men en rörlig kontoränta som i september låg på hela 5,25 procent.
Välj rätt sparform
För dig som ska spara ger dagens låga ränta argument för att satsa på aktiefonder i stället för bankkonton och räntefonder. Att många därför lockas av aktier var en anledning till att svenskt aktieindex steg med över 13 procent i juli och augusti i år.
Efter en sådan uppgång stiger dock också den risk som alltid finns med aktiefonder. Men för den som sparar långsiktigt kan det ändå finnas anledning att stegvis och försiktigt köpa en del aktier och aktiefonder nu.
Räntefonder har blivit rätt ointressanta, men sådana som satsar på företagsobligationer kan dock vara ett alternativ.
Vill du läsa fler artiklar som den här?
Prenumerera på vårt nyhetsbrev och få våra erbjudanden – det är gratis!
