Spara eller amortera som pensionär?

Att amortera ska man gärna göra när man är ung – men det är inte lika självklart som pensionär. Då ska man framför allt se till att ha en rejäl sparad buffert. När du närmar dig 50-årsåldern gäller det att titta framåt och fundera över vilken bostadskostnad du kan klara som pensionär. Har man låga bolån kan ett seniorlån vara ett alternativ.

– Det egna sparkapitalet bör vara som störst när man är 65 år, säger hon. Sen blir det svårare att skaffa sig en sparad buffert, säger Ylva Yngveson, ekonomiexpert på Swedbank.

Det gäller att vara framsynt och planera för ett liv med lägre inkomster efter 65. Räkna på vad som kan vara en rimlig boendekostnad när man är pensionär. Vilken skuldnivå klarar du av?

Tiden efter pensionering är det viktigare att spara än att amortera, menar Ylva Yngveson. Då är det viktigast att man klarar det löpande underhållet av bostaden. En annan och ledsammare fråga för gifta eller sammanboende är: ”Klarar jag mig om jag blir ensam?”
Klarar du inte av de nuvarande räntekostnaderna så är ytterligare banklån inte någon lösning. Men det finns hjälp att få om du har en lågt belånad men högt värderad bostad.

Flera banker och kreditinstitut erbjuder seniorlån med varierande villkor som betyder att du löser ut en del av värdet i bostaden utan att behöva sälja den eller betala löpande ränta på pengarna. Det är en dyrare kredit än ett vanligt bolån – men räntan bakas in i skulden och betalas först när du löser lånet. Målgruppen är framför allt äldre som inte får pensionen att räcka till exempelvis renoveringar, vardagsutgifter eller att hjälpa barn och barnbarn.

Seniorlån – hur funkar det?

Konsumenternas bank- och försäkringsbyrå har gjort en sammanställning av seniorlånen på www.konsumenternas.se. Den visar bland annat att:

• Du måste vara minst 58 år, i vissa fall 60 år för att få låna.
• Pengarna kan betalas ut månadsvis eller som klumpsumma beroende av långivare.
• Du kan låna mellan 15 och 60 procent av marknadsvärdet beroende på din ålder och valet av långivare.
• Bara Svensk Hypotekspension ger garantier om att du får bo kvar så länge du vill utan omförhandlingar av lånet. De flesta andra lånen är tidsbegränsade – när löptiden gått ut måste man ansöka om nytt lån eller sälja bostaden.
• Bara Svensk Hypotekspension ger en skuldfrigaranti som betyder att skulden aldrig kommer att överstiga bostadens värde och därmed belasta dödsboet.

Dina bolån i en livscykel

Första bostaden

• Sträva efter en kontantinsats på 15 procent.
• Låna aldrig mer än att du klarar både räntor, amorteringar och sparande.
• Ha som mål att snabbt amortera ner lånet till minst 75 procent av vad du köpt bostaden för.
• Du behöver ett skyddsnät om olyckan skulle vara framme: Gå med i a-kassan, teckna grupplivförsäkring, betalförsäkring och inkomstförsäkring via facket, banken eller försäkringsbolag.

Vid 50 års ålder

• Titta framåt och planera för ditt liv som pensionär.
• Kommer du att klara av att bo kvar när du bara har pensionen att leva på?
• Satsa på både ett sparande och att amortera skulden på bostadslånet.

Som pensionär

• Sluta amortera eller dra ner på takten och satsa på att spara det du kan undvara. En bostad kräver fortsatt underhåll.  Fundera på om du kan bo kvar om din partner går bort före dig.
• Lösningen kan vara att ta ett seniorlån. Men ta inte större lån än att du får pengar kvar om du som riktigt gammal måste flytta till en mindre men en bekvämare lägenhet. Ha realistiska förväntningar på vad du har råd att flytta till.