Möjligheterna att spara pengar genom bättre lånevillkor är i dag större än någonsin. Det är enkelt att jämföra olika typer av lån och lånevillkor, och digitala ansökningsprocesser innebär att du kan ansöka och få snabbt besked hemma i soffan.
En vanlig och nästan alltid gynnsam åtgärd är att baka in dina lån i bolånet. Det innebär att bolånet höjs och att pengarna du får används för att betala tillbaka övriga lån med sämre ränta. Det finns dock vissa saker att känna till som kan påverka huruvida banken godkänner ansökan, och hur mycket du behöver betala tillbaka per år.
Baka in lån i bolån med dessa lånetyper
Det finns olika typer av lån som till exempel kan skilja sig i räntenivå, flexibilitet i avbetalningsplan och krav på kreditvärdighet, säkerhet och kontantinsats. Vilket eller vilka typer lån du har påverkar också möjligheterna att baka in lånet i ditt bolån.
Vissa banker erbjuder möjlighet att ansöka om att baka in lån i bolån online, med BankID som verifiering. Andra kräver att du ansöker om att höja ditt bolån och att du sedan själv använder pengarna för att betala av dina andra lån.
Tänk på att inte ansöka på flera ställen samtidigt eftersom varje bank eller långivare kommer att göra en kreditupplysning. Flera kreditupplysningar under kort tid har nästan alltid en negativ inverkan på din kreditvärdighet. Gör därför din research och fyll i ansökan korrekt.
Kostnader för att baka in lån i bolån
Det finns ibland vissa extrakostnader att ta hänsyn till när du ska baka in lån i ditt bolån. Det beror i huvudsak på din bank. Vissa erbjuder gratis ansökan online, men tar ut en handläggningsavgift eller uppläggningsavgift om du besöker banken. Var noga med att kolla upp vad som gäller hos just din bank för att undvika onödiga överraskningar.
När det gäller bolån på fritidshus eller villa så tar även Lantmäteriet en av avgift om det krävs nya pantbrev. De flesta banker gör en egen kontroll om huruvida nya pantbrev behövs när de går igenom din ansökan.
Fördelar med att baka in lån i bolån
När du bakar in ett lån i ditt bolån innebär det att du höjer ditt bolån med den skuld du har kvar på ditt andra lån. Det andra lånet betalas då tillbaka direkt. Den vanligaste anledningen att baka in lån i bolån är att bolånet nästan alltid har lägre ränta och bättre villkor generellt.
Varför banken går med på detta är primärt för att huset fortfarande står som säkerhet i bolånet, vilket innebär låg risk för dem. Sammanfattningsvis kan man säga att du helt enkelt byter bort ett lån med sämre villkor mot ett högre bolån.
Baka in privatlån i bolån
Privatlån är ett samlingsnamn på flera olika lån för privatpersoner. Det kan till exempel innefatta billån, båtlån och blancolån. Kolla Låneas lista av lån för en bra överblick. Gemensamt för alla dessa är att de i de flesta fall beviljas utan säkerhet, alltså utan att du behöver ställa ditt hus eller din bil som ”pant” i fall du skulle få problem att betala tillbaka lånet.
Eftersom privatlån beviljas utan säkerhet har de i regel högre ränta. Det innebär att det kan vara en stor ekonomisk vinning för dig att baka in dem i bolånet, så länge banken godkänner det. Bolånetaket i dag ligger på 85 % av marknadsvärdet vilket betyder att du får ansöka om höjning av bolånet så länge ditt bolån ligger under 85 %.
Vad banken kräver för att baka in lån i bolån
Som nämnt i stycket ovan så är den generella regeln att du får belåna din bostad upp till 85 % av värdet på bostaden. Banker har dock ganska stort spelrum när det kommer till att sätta sina egna regler. Det finns till exempel banker som har satt ett lägre maxtak på belåningsgraden.
Sedan finns det regelverk som påverkar hur mycket du minst måste amortera per år. Det är primärt hushållets totala inkomst som detta baseras på. Generellt gäller att du får mer gynnsamma villkor eftersom din bostad lämnas som säkerhet i ett bolån. Lägre risk för banken betyder bättre avbetalningsvillkor för dig.
Alternativ till att baka in lån i bolån
Om du av någon anledning inte får eller vill höja ditt bostadslån, finns det en annan möjlighet. Ett samlingslån kan för många vara ett bra alternativ. Som namnet antyder betyder det att du helt enkelt samlar upp flera mindre lån till ett enda stort. Fördelarna är fortfarande:
● Bättre ränta
● Bättre amorteringskrav
● Bättre överblick och enklare budgeteringsmöjligheter
Ett samlingslån behöver alltså inte bara innebära bättre lånevillkor, utan gör det också enklare för dig att ha koll på din ekonomi.
Om du inte har flera lån som du behöver baka ihop, kan ett annat alternativ vara ett vanligt privatlån. Här gäller det att se över alla de parametrar som spelar in för att få ett lån som matchar din person och inkomst på bästa sätt. Villkoren kring privatlån varierar överlag mycket mer än för bolån.
